青岛银行地产贷款占比踩红线,董事长郭少泉耐久任职引发市场担忧

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  今年以来,青岛银行(002948,股吧)(002948.SZ)“补血”动作一再。5月该行乐成刊行20亿的二级资源债,用于补没收司的二级资源;现在50亿的配股事项也已经进入证监会审核阶段,若乐成通过,所有资金将被用于弥补焦点一级资源。

  作为我国首批设立的城商行之一,也是天下第二家A+H股上市的城商行,生长至今,青岛银行的资源实力并不突出。2020年底该行的资产规模靠近4600亿元,然而在16家上市的城商行中,资产规模超5000亿元的,就有11家。

  急需外部“输血”的背后,一方面反映出了青岛银行日益增添的资源弥补压力,该行的资源足够率已从2018年的15.68%,下滑至2020年的14.11%。另一方面也反映出该行内部“造血”功效的不足,稀奇是在最为主要的贷款营业方面。

  创业圈・人物财经记者注重到,青岛银行2020年房地产贷款及小我私人贷款占比均跨越羁系上限。青岛银行方面回复记者问询时称,现在已制订调整优化信贷结构的设计方案。

  此外,青岛银行高管耐久任职可能引发内部人控制等问题也引发市场担忧,59岁的郭少泉不久前连任该行第八届董事会董事长,58岁行长王麟也获连任,他们的任期已跨越或靠近10年。其公司治理方面若何改善,创业圈・人物财经将连续关注。

  地产贷款超标,信用风险待考察

  因其欠债谋划的行业特征,贷款规模及其质量是影响一家银行生长的要害因素。按差其余银行类型举行区分,城商行由已往的都会信用社演变而来,目的在于服务地方经济,因此地方企业往往成为主要的贷款工具。从资产端来看,公司贷款是青岛银行主要的贷款流向,2020年其贷款余额为2067亿元,其中公司贷款占比到达近71%。

  进一步从细分行业来看,房地产贷款成为近几年轻岛银行贷款规模迅速增进的主要泉源,其规模从2015年的33.54亿,快速增进至2019年的197亿,年复合增进高达47%。2020年房地产贷款增进有所放缓,小幅增进6.6%至210亿元。

  然而受羁系政策的影响,青岛银行的房地产贷款规模存在一定的调整压力。2020年底,央行、银保监会团结宣布《关于确立银行业金融机构房地产贷款集中度治理制度的通知》,对银行的房地产贷款集中度举行治理。其中《治理制度》要求城商行的房地产贷款占比不得跨越22.5%,小我私人住房贷款的占比上限为17.5%。

  以公然的财政数据举行测算,2020年16家上市城商行的平均房地产贷款占比为23.57%,小我私人住房贷款占比为15.21%。其中青岛银行的上述两项指标均跨越羁系上限,并高于行业平均水平。2020年,青岛银行的小我私人住房贷款规模靠近406亿元,房地产贷款和小我私人住房贷款占比划分为30.37%和20%。根据《治理制度》,跨越治理上限2个百分点的城商行,可享有4年的营业调整过渡期。这也意味着,青岛银行需要在2025年之前杀青羁系指标。

  青岛银行回复创业圈・人物财经记者称,有关羁系新规宣布后,已第一时间制订调整优化信贷结构的设计方案,以确保在划定的限期内稳步骤整相关营业。

  与此同时,在地产融资环境收紧的情形下,青岛银行在房地产贷款方面的信用风险露出仍然有待考察。对此,青岛银行示意,现在地产贷款的信用风险保持可控、未放大。

  然而值得注重的是,近几年在地产贷款规模快速走高的同时,青岛银行的地产贷款不良率由2016年的2.82%,连续下降至2019年的0.52%。2020年该行的地产贷款不良率继续下降至0.49%,而同期不乏多家处于经济蓬勃区域的城商行泛起地产贷款不良率反弹走高的情形。例如上海银行的地产贷款不良率从2019年的0.1%上升至2.39%,宁波银行(002142,股吧)的从1.02%上升至1.37%,杭州银行则从0.27%上升至2.79%。

  整体贷款质量难言精彩,近三年核销不良贷款64亿

  从整体的贷款指标来看,无论是对比上市城商行,照样对比山东省内其他城商行,青岛银行的贷款质量均难言精彩。

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  近几年轻岛银行加大了针对不良贷款的核销力度,2018-2020年共核销贷款超64亿元,不良贷款率虽然因此有所改善,但仍然高于其他上市城商行。

  2021年一季度末,青岛银行的不良贷款率从2018年终的1.61%下降至1.51%,在16家上市城商行中排名第三。抛开区域差其余因素,齐鲁银行同为山东省内的上市城商行,2021年一季度末,其不良贷款率则为1.4%。

  拨备笼罩率是一项权衡银行贷款损失准备金是否充实的主要指标,该项指标越高,意味着银行的贷款风险越可控,同时未来的利润释放空间也越大。2021年一季度末,上市城商行的平均拨备笼罩率为306.21%,而青岛银行的该项指标远低于行业平均水平,为174.05%。

  更值得关注的是,近两年轻岛银行的贷款集中度迅速走高,不仅显著高于上市城商行的平均水平,而且逐步迫近羁系红线。住手2020年底,青岛银行最大十家客户的贷款余额到达184.36亿元,贷款比率到达48.69%,羁系划定该项指标不得跨越50%。而2018年轻岛银行前十大客户的贷款余额仅为104.67亿元,占比不到30%。

  凭证青岛银行给出的配股反馈意见回复,其前十大贷款客户主要集中在制造业、租赁和商务服务业等,集中度上升的缘故原由在于加大了对地方重点项目的信贷支持。然而对比齐鲁银行,其近两年其前十大客户贷款集中度均在20%左右。

  表内整体的贷款质量近几年有所下滑,与此同时,青岛银行的表外信贷答应规模出现膨胀趋势。2020年,该行的表外信贷规模从2019年的296亿,快速增进至365亿元,2021年一季度又进一步增至425亿元。在表外信贷答应规模大幅增进的同时,针对该事项的减值准备余额却从2019年的1597万元,削减至2021年一季度的197万元。

  青岛银行就此对创业圈・人物财经记者示意,表外信贷答应的增进,主要泉源于为支持相关企业融资而开展的银行承兑汇票和信用证营业。

  董事长、行长耐久不挪窝,引公司治理之忧

  除公司银行营业外,青岛银行也在鼎力拓展零售银行营业。该行现任董事长郭少泉身世于招行系,在2010年加入青岛银行之初,曾致力于将青岛银行打造为“小招行”,即鼎力生长零售银行营业。

  然则近十余年来的生长情形并不如预期,对比其他上市城商行,青岛银行在零售银行营业方面处于中下游水平。2020年轻岛银行的小我私人存款余额为883.39亿元,占比为32.45%。而齐鲁银行的零售存款余额突破千亿元,占比到达42.43%。同期,青岛银行的小我私人贷款余额为607.55亿元,占比靠近30%。但连系上述可知,该行靠近2/3的小我私人贷款为住房贷款,在地产融资受到压制的预期下,青岛银行的零售营业生长受限,要想追求破局,看起来并非易事。

  近些年轻岛银行在开展零售营业时,数次因贷款流向、账户监测等事项被羁系开出罚单。最近一次是在今年的6月21日,该行东营分行因违规解决小我私人谋划性贷款营业,被当地银保监局罚款75万元。

  从公司治理方面看,创业圈・人物财经记者注重到,青岛银行7月15日通告,该行董事会赞成选举郭少泉为第八届董事会董事长,任期与第八届董事会一致。郭少泉于2009年11月最先担任该行党委书记,2010年1月出任该行董事长。

  类似的情形另有青岛银行行长王麟,自2012年3月至今一直担任行长。青岛银行确立至今25年,郭少泉、王麟的在任时间已跨越或靠近10年,且两人岁数划分为59岁和58岁,均已靠近退休。

  针对云云长的高管任期是否合理,青岛银行方面回复创业圈・人物财经时示意,青岛银行高管的任职遵照执法律例、公司章程等有关划定,根据公司治理现实,遵照市场化原则,由董事会、羁系部门、党委政府经相关程序审议批准,非银行决议。

  另外,青岛银行现在没有现实控制人,无控股股东。郭少泉、王麟耐久担任主要职务,在上市银行甚至是中国银行业都不常见。有市场人士担忧,作为一家在A股和H股上市的银行,青岛银行难免内部人控制嫌疑。

  青岛银行方面就此回复创业圈・人物财经记者称,现在公司外资和非国有股份占比为85%左右,属于典型的夹杂所有制企业。从单一股东看,青岛银行单一最大股东为意大利团结圣保罗银行(ISP),单一最大股东团体为海尔团体。前三大股东持股比例靠近,既有用阻止了“一股独大”,也阻止了“股权太过涣散”,形成了相对涣散、相互制衡的股权结构。

  在治理层薪酬方面,2020年该行董事长郭少泉薪酬为273万元,在16家城商行中位列第二,较同业薪酬水平凌驾不少。对此,青岛银行在回复创业圈・人物财经记者时示意,高管薪酬经董事会审核后发放,审核指标依据谋划设计完成情形、年度审核效果等统筹而定。

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     发布于 2021-09-16 00:13:29  回复
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