足球免费贴士:深度丨乡村振兴与共同富裕视角下,资管机构如何助力“三农”问题解决

导言:

促进共同富裕,实现乡村振兴,“三农”问题需要得到充分解决。2021年中央一号文件指出,发挥财政投入引领作用,支持以市场化方式设立乡村振兴基金,撬动金融资本、社会力量参与,重点支持乡村产业发展。作为资金与产业之间的重要“连接通道”,资管机构如何在政策引导下,从资金、投资与服务出发,在农业、农村及农民等方面充分发挥作用,助力“三农”问题的解决,是本文的重点研究方向。

一、 政策引领:资管机构多角度切入“三农”

2021年,“十四五”规划要求扎实推动共同富裕,延续前序政策把解决“三农”问题列为重中之重,提出要发展县域经济,推动农村一、二、三产业融合发展,“工业化”富裕农民和“产业化”发展农业成为新形势下的新型农村发展战略。其中,以第三产业中的金融业反哺农业,利用新金融开拓投融资渠道、提高‘三农’资金投入,是当前及未来推动农村经济发展、强农富农的一大转变。

基于此,下文将分析在国家政策推动下,资管机构如何通过主动参与支农项目,发行和创新支农金融产品,引领社会募集资金投向“三农”重点领域,帮助解决农村资金短缺,促进农业产业发展,实现农民增收和财富增长,进而促进乡村振兴及共同富裕目标的实现。

(一) 通过支农金融产品为“三农”提供资金支持

1. 宏观政策引导社会资本参与投资农业农村

顶层“多予”政策助推乡村振兴。解决“三农”问题,即解决农民增收、农业增长、农村稳定,是国家高度重视的,关系根本国计民生的问题。自21世纪以来,国家先后发布18个指导“三农”工作的中央一号文件,明确提出“多予少取放活”农业农村经济,支持“三农”资金总量快速增加,落实财政补贴等支农政策。但是受到支农财政规模有限等因素的影响,资金投入不足、融资渠道不畅始终是导致农业农村发展薄弱的原因。“十四五”规划提出推动农村各产业融合发展,资管机构作为第三产业的重要环节切入“三农”,利用资本优势撬动“三农”资金,畅通农村融资渠道,助推乡村振兴目标早日实现。

社会资本逐渐成为财政之外投资“三农”的重要支撑。针对涉农产业“融资难、风险高”的问题,在保障财政支农稳步增长的基础上,转变单一政府投入,有序引导社会资本参与农业农村现代化建设具有必要性和可行性。2021年5月农业农村部修订发布《社会资本投资农业农村指引(2021年)》,鼓励社会资本探索通过资产证券化、股权转让等方式盘活农村项目存量资产,鼓励政府资金引导金融机构和社会资本广泛参与,探索设立乡村振兴投资基金等。在政策支持下,资管机构作为社会资本的重要组成,参与农业农村现代化建设具备实施路径,可通过参与乡村投资基金的设立和认缴、发行各类支农金融产品等方式,从专业投资人的角度承担市场化运作的职能,从而支持农村实体经济发展,降低农村实体融资成本。

多元化金融产品进一步扩充农业农村的资金来源。借助于我国金融业的蓬勃发展,通过金融机构投向“三农”的资金规模愈加大、范围愈加广,支农金融产品和工具的作用凸显。近年来,国家政策聚焦于强化和创新关键领域金融产品供给,鼓励开发专属金融产品支持新型农业经营主体和农村新产业新业态,这也和当前资管行业处于业务转型、以产品创新为驱动的理念相契合。创新符合监管要求的多元化支农金融产品,如支农债券、支农基金等,既能推动资管机构加强核心竞争力建设,又能切实服务实体产业,助力经济高质量发展。

2. 监管鼓励资管机构向“三农”提供多元化资金支持

资管行业回归本源,产品转型和创新成为核心竞争力。自2018年资管新规落地以来,资管机构回归本源,资管产品逐步规范。由于产品市场化运作的程度更高,同时由于当前资管业务同质化较为严重,催生差异化竞争的需要,资管机构在战略转型上面临较大挑战。在此基础上,资管产品推陈出新是完成战略转型的核心任务。资管机构可以在满足监管要求的基础上,一方面以国家政策为导向,立足重点产业发行投向该领域的资管产品,发挥投资引领作用;另一方面在回归标准化产品的基础上,丰富产品体系、创新产品类型,满足社会资本多样化和特色化的投资需求。

创新支农金融产品,对传统信贷支持形成补充。在2021年国家出台的《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》里,对金融机构服务农业的规模和质量设立了最低标准,同时,农村金融产品创新和服务创新也是评价指标之一。但从目前行业整体来看,投向“三农”领域的资管产品较为短缺,且创新不足,为改变过去仅靠信贷形式助力“三农”,更有力、更有针对性地满足各地域农业产业的资金所需,应通过增发支农金融产品、创新支农资金形式,利用多元化的金融手段帮助乡村实现振兴发展、迈向共同富裕。从资金投向来看,资管机构可聚焦农业供给侧结构性改革和乡村建设的重点领域,包括农业农村基础设施建设、现代种养业、农产品(000061,股吧)加工流通业、乡村新型服务业、农业科技创新等;从底层资产配置上来看,资管机构可投向标准化资产,包括标准化债权资产、权益资产、基金资产、大宗商品、保险资产,还可因地制宜,投向其他另类投资和衍生品如ABN、ABS、期权等。此外,还可结合使用不同金融工具,提供创新型的综合金融服务。

(二) 践行绿色、生态发展理念

1. 资管机构是实现乡村绿色振兴的可靠力量

绿色振兴是农业产业可持续发展的必由之路。自2020年“双碳”理念被提出以来,国家进一步深化绿色低碳循环发展理念,顶层政策在大力推进乡村振兴的同时,均把绿色振兴作为乡村振兴的重点任务之一。实施乡村绿色振兴,即实现生态保护和乡村振兴同步,一方面推动构建乡村生态文明体系,提高农民群体生态环保意识,加强农村生态环境保护;另一方面推动绿色农业产业发展,支持重点领域涉农产业绿色化改造,最终实现农村经济循环可持续发展,助力构建农民美好生活。

资管机构在推动乡村绿色振兴上大有可为。基于我国部分地区生态系统受损严重、生态保护修复工作量大以及历史欠账较多,乡村环境保护修复和绿色涉农产业发展所需资金量巨大,资管机构等社会力量是提供资金支持的中坚力量。2021年,国家出台《关于鼓励和支持社会资本参与生态保护修复的意见》,鼓励社会资本以自主投资、政府合作和公益参与模式建设生态文明,鼓励支持投入农林业;《社会资本投资农业农村指引(2021年)》划定的13个重点农业产业领域包括农村人居环境整治和生态循环农业,为社会资本参与乡村绿色振兴指明了道路,也意味着未来农村环境整治和绿色农业产业改造具有一定发展潜力和投资效益。资管机构作为社会资本的重要组成部分,可围绕农村绿色产业及农村环境整治,将绿色金融与农业主题有机结合,帮助农村开源节流,更好地推动农业产业集约发展。

2. 绿色金融产品是实现乡村绿色振兴的有效手段

完善“三农”绿色金融产品和服务体系。绿色金融产品是实现乡村绿色振兴的重要资金募集工具,但当前,绿色金融产品总量不足,供需剪刀差较大。根据《中国绿色金融发展研究报告2019》研究显示,我国绿色金融资金总需求为2.1万亿元,总供给为1.3万亿元,供需缺口达8000亿元。绿色农业项目与现有的金融体系存在产品和服务供给不足、期限错配等矛盾,亟需完善和丰富绿色金融产品体系、提升绿色金融服务水平。根据2016年国家发布的《关于构建绿色金融体系的指导意见》,绿色金融定义为“支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动,即对环保、节能、清洁能源、绿色交通、绿色建筑等领域的项目投融资、项目运营、风险管理等所提供的金融服务”,相对于过去绿色金融产品仅指代绿色信贷和绿色债券的含义有所拓展,绿色金融产品的类型涵盖更广,投向范围更宽。资管机构可统筹运用绿色债券、绿色基金、绿色保险、碳金融等多类绿色金融工具,加快创新“三农”绿色金融产品,推动建立绿色农业募投项目,以弥补绿色金融产品的需求缺口,加大对绿色农业的资金募集力度和效率。

以农村绿色重点领域为主要投向,优化绿色产品资产配置策略。乡村绿色振兴政策指引资管机构资金的投向和运用向“绿色”倾斜,以农村绿色金融需求为导向,结合当地村情农情的实际情况,筹集资金用于支持农村污染防治、清洁能源开发、水环境整治等重点绿色领域。同时,以绿色产业园和示范区为抓手,资管机构可发行符合绿色债券等标准的支农产品,并设置产业投向门槛,优先投向绿色环保的企业和项目,如发行以碳排放为主题的债券,筹集资金用于购买农村工业企业碳配额等。应注意的是,绿色产业和项目一般投资期限较长、回报率偏低,在配置资产的过程中,可通过设立混合类型产品,优化大类资产配比,优化投向不同农业产业的资产比例,运用因项目制宜的投资策略,使资产组合获得最优回报,提高投资吸引力。同时可降低投资准入门槛,设立不同开放周期,灵活引流社会资本,满足农业农村资金所需。

二、 立足“三农”特色,助力资管产品升级

“三农”问题是根植于我国历史发展过程中的问题,是从事行业、居住地域和主体身份三位一体的问题。资管机构助力解决“三农”问题必须建立在对其特殊性的充分认知上,以农业发展、农村治理水平提高,农民生活水平提升为根本出发点,一是通过多元化资金支持向农业农村相关产业链倾斜助力农业农村发展,二是通过创设符合农村投资者理财需求的产品,聚焦于“农民增收”问题的解决,切实提升农民财产性收入水平。

具体而言,资管机构需要准确分析农业资金与投资者的特征,将资产配置与产品设计与之紧密结合,一方面通过多元化资产配置手段引导社会资本流向农业农村产业,另一方面通过丰富产品种类和调整产品设计的方式,更加有针对性地满足农村投资者的投资需求。

(一) 从“三农”特征出发,把握问题关键

由于农业农村的发展特性,流向农业发展与农村相关产业的资金具备一定特殊性:一是缓慢性与季节性,农村资金运动受各种因素制约,周转速度慢,期限长,同时农业生产的季节性特征明显,不同季节周期对资金的需求差异大;二是相对分散且不稳定性,目前我国农村人口约5.1亿,分散在我国90%以上的地区,不同区域气候、土地肥力等自然因素差异也导致不同区域农业农村发展的资金需求分布不均。在农业现代化转型及乡村振兴的背景下,农业农村均需要更加稳定长期的资金投入,资管机构可通过资产配置向农村企业债和农村地方支持债券等长周期资产的方式,为其提供资金支持。

从农村投资者个人特征看,一是农村投资者受教育水平较弱,参与理财产品渠道不足。相关研究发现金融素养会促成家庭购买固收类银行理财产品[1],同时金融教育与家庭金融资产的比重呈正相关[2]。而根据《2021中国农村统计年鉴》数据,2019年农村居民家庭户主文化程度小学和初中文化合计占82.8%。农村居民金融知识储备的不足或导致其对风险的厌恶程度仍然较高,把资金安全看作首要目标。二是农村投资者收入偏低,风险承担能力相对较弱。农村居民相对城镇居民收入仍然较低,可投资于金融理财产品的收入较少。同时农民的现实收入水平与过高门槛的理财产品之间存在一定断层。根据普益标准数据,2018四季度年至2021三季度,商业银行发行投资起点低于1万元的产品仅占所有新发产品的2.45%。此外,银行推出的金融理财以长期性产品为主,对于闲散资金较少、资金流转较频繁的农民而言期限较长。多数农村居民更愿意从厌恶风险角度出发考虑低门槛、短期赎回的理财产品。由此资管机构需要根据农村投资者的独立特征和差异化需求,设计满足农村投资者风险偏好,适应农村投资者周期性需求和易于农村投资者购买的资管产品。

(二) 调整资产配置策略,助力农业农村发展

从资产配置的角度而言,资管机构可以考虑投向适合的农业农村资产,利用农业农村主题引起普通投资者的注意和兴趣,从而引导社会资本投向农业农村相关资产。在构建固收类产品时,资管机构可以在原有债券池中加入农村金融债、农村地方金融债券等债权类资产,在基本保持原有风险和收益的情况下,主动偏向农村和农业企业,广泛助力国家“三农”政策;构建偏债混合类产品时,资管机构可以适当下沉底层资产,主动新增部分较低等级农村企业债和农村地方支持债券增加产品收益,同时配置部分农业主题基金、FOF、MOM等金融产品,以稳健为前提,尽可能增加收益;在构建偏股混合和权益类产品时,资管机构可以主动选择添加优质农业企业证券标的和农业类商品及金融衍生品,同时可以利用在广泛的农产品期货中选择替代品进行对冲,利用不同基本面的农业企业标的进行平衡,降低产品波动,获取更多稳定收益。

(三) 优化产品设计,加快农民“财产性”收入增长

资管机构可以在产品机制设计上,采取适合农村投资者投资的策略。一方面可以精准匹配农村投资者的独立特性,从申购赎回机制、开放周期、销售周期、付息周期等方面精准满足不同画像农村投资者的投资需求;另一方面可以在原有产品机制上形成偏移,调整原有风险收益比区间、降低投资门槛等策略,吸引农村投资者投资。

具体来看,在申购赎回机制方面,资管机构需要充分考虑农村投资者不稳定性、季节性、缓慢性的资金特点,构建相对灵活的产品申购赎回机制。农产品一般具有固定的一年一度播种、生长和收获周期,因此资管机构可以设置产品的赎回期在每年的农业播种期,申购期则在收获期。

考虑农村投资者风险承担能力相对有限的特征,针对农村投资者的资管产品需要尤其注重产品风险与收益之间的权衡。根据农村投资者的投资理念,资管机构可以适当调整原有的风险收益比,形成偏离,仅保留较高风险收益比区间段的产品,形成产品体系提供给农村投资者。如资管机构可投资于国家重点扶持产业,如“乡村振兴”产业,绿色产业等,通过投资上述受惠于政策导向,风险性较小的产业标的巩固产品底层资产,稳定产品风险收益比。

具体的产品体系设计上,资管机构可以固收产品为主满足多数农村投资者保守投资理念,并配以混合类、权益类产品满足农村投资者差异化投资需求,增厚财产性增长。固收类产品以安全、稳健为导向,覆盖现金管理类、纯固收、固收+等产品。同时为防止单一资产波动对产品净值的冲击,在进行资产配置时充分考虑资产分散性,严格控制回撤,为农村投资者打造净值波动更小,运营更稳健的理财产品。资管机构还可以适当增加混合类产品,包括偏股混合类产品、灵活配置型混合产品等,适当增厚收益,提升农村投资者财产性收入增长空间。资管机构可以在选择权益类资产时多关注农村产业链上的相关企业证券,还可以在其中增配一定比例的商品及金融衍生品,尤其是涉及农业类相关大类商品,并加大此类资产宣传力度,提高产品吸引力。

此外,可考虑在现有产品体系下适当配置金融衍生品,主要以对冲农产品价格波动风险和投资收益增厚为目的。可以挂钩具体农产品的替代品如苹果期货指数、花生指数等,对冲农村投资者的特定产品及行业风险;也可通过挂钩挂钩大宗商品指数、农产品指数、谷物综合指数等,实现收益的增厚。

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三、 创新金融服务模式,助力乡村振兴

高效便捷的金融服务是让投资和产品通道畅通无阻的“后勤保障”,也是使资管机构与客户之间联结更加紧密的重要一环。同时,农村金融服务如何惠及大众是资管机构需要考虑的重要问题。下文主要从服务三农的主流银行机构的角度出发,分析农村金融服务如何便利农民,使之会用、能用、方便用,同时使社会资本与资管机构的资金可以为“三农”提供支持、使农村特色金融产品体系能真正触达农民,进而促进社会公平与共同富裕。

(一) 理财产品服务

高效便捷的金融服务是让投资和产品通道畅通无阻的“后勤保障”,也是使资管机构与客户之间联结更加紧密的重要一环。同时,农村金融服务如何惠及大众是资管机构需要考虑的重要问题。下文主要从服务三农的主流银行机构的角度出发,分析农村金融服务如何便利农民,使之会用、能用、方便用,同时使社会资本与资管机构的资金可以为“三农”提供支持、使农村特色金融产品体系能真正触达农民,进而促进社会公平与共同富裕。

1. 加大投资者教育投入,提升农村投资者风险意识与理财水平

2020年以来,在新冠肺炎疫情冲击下,经济出现波动,这对于抗风险能力较弱的农民来说影响尤甚。从当前的情况来看,农民最缺乏的不是金融服务机构和金融服务产品,而是金融知识。农村地区金融知识普及率过低,导致农民风险防范意识不强和金融投资理财能力过低,从而将自己的资产投入非法金融活动,蒙受巨大的经济损失。银行可以从以下两方面入手,逐渐建立起农民金融意识培育体系。

(1) 建立覆盖农村的金融风险教育培育体系

在银行内部层面,可以设置培育农民金融意识部门,利用晨会、周会等时间强化内部培训,在向农民群众讲解金融知识时避免使用晦涩难懂的专业名词。在对外宣传教育层面,一方面,可以主动出击,如通过借助社保卡发放,粮食补贴开卡的契机,现场对金融常识进行讲解,提高农民防范意识;或通过开展培训班、举办金融知识宣讲会等方式,讲解非法金融的表现形式及特点,并通过考试对传授情况进行测评,提升农民对非法金融活动的认知。另一方面,可以通过日常宣传的方式普及金融知识,如以营业网点为阵地,通过播放宣传口号,张贴警示海报等方式进行理财风险提示,扩大宣传覆盖面。力求宣传标语口头化、宣传物品生活化、宣传内容简洁化,便于村民们理解和接受。

另外,随着农村地区互联网和智能手机的普及,银行也可以利用互联网不限时间、地点的优势,开辟线上投资者教育阵地,在官网、移动客户端设计投资者教育板块;也可以通过公众号、短视频等新媒体工具普及金融理财知识。线上线下两大渠道相辅相成,使农村金融风险教育的覆盖面最大化。

(2) 配合政府部门根除农村非法金融活动泛滥现象

预防金融风险,除政府相关职能部门认真履行监管职能以外,银行也需要积极配合监管部门,强化非法金融活动排查力度。若发现农村地区打着“P2P”“银行”“高息”等旗号进行非法集资活动的企业或者个人,银行应第一时间向有关部门提供线索,配合处置非法行为并进行公示,净化金融、信用环境。也可以设立举报电话,实行举报奖励制度,调动农民参与金融风险监管的主动性,通过合作提高金融风险防范的灵敏性,彻底净化农村金融环境。

2. 强化全流程客户管理,提升涉农服务水平

农村地区的客户具有范围广、层次丰富、特点多元化的复杂性;同时也存在着客户老龄化、客户结构不合理、客户粘性不足等问题。如何通过强化全流程客户管理,提升农村投资者在投资过程中的服务体验,从而巩固客群、精准营销,并最大限度挖掘客户价值,需要银行重点关注。

首先要建立完善的客户关系管理机制。第一机制需要涵盖从客户关系建立到维护、管理、激励直至退出的全部流程,每一步都安排专人负责;第二需要完善考核、激励约束机制,加强员工对客户管理的重视程度;第三是通过内部培训和外部招聘两种形式搭建专业的客户关系维护团队,使客户管理成为常态化工作内容。其次要强化客户基础数据采集工作。目前农村地区银行信息管理系统无法做到用户信息同步,有时客户甚至查询不到办理了何种业务,这极大地影响了客户体验。银行应从基础开始建立客户数据系统,目标是能做到对用户进行分层管理,为精准营销建立基础。最后,要实现客户精细化管理。巩固基本客户群体由于农民的地域和储蓄习惯。针对个体工商户、小微企业客户,需要加强此类客户与银行的粘性,不断优化金融服务,推进更为便捷的线上业务办理渠道,创新金融产品,逐步稳固此类用户对银行的依赖度。

3. 发挥桥梁作用,保护农村投资者利益

基金及保险的代销业务的良好开展有助于提高银行的中间业务收入,但是农村地区银行面对着区域内理财市场发育程度不足,农村投资者安全理财意识薄弱等问题。所以如何利用自身的渠道优势,充分发挥作为农村投资者与其他资管机构的桥梁作用,确保投资者的利益,就成了目前商业银行亟待解决的问题。

综合来看,商业银行想要做好基金及保险代销业务,需要先明确目前农村理财市场的现状:对于基金产品来说,农民投资者其关注度普遍不高,基金产品在农村地区发展难度较大;对于保险产品来说,农民投资者目前对保险相关处理风险的机制接受程度有限,另外大多数保险公司难以下沉到农村地区,或影响农民投资者享受保险后续的理赔服务的质量与效率。

基于以上问题,代销基金方面,银行可以建立基金研究团队,构建评价体系,对产品进行多维度的分类。另外农村投资者风险承受能力相对较弱,银行应拥有自己研发搭建的,适合一般农村投资者的常规产品体系、以及可以满足投资者特殊需求的特色产品体系,如惠农系列产品、养老系列产品等,并挖掘投资者的需求,进行个性化推荐。代销保险方面,针对农村地区对保险认知不足的情况,可以采用通俗易懂的方式对保险的重要性进行宣传,宣传方式应当尽量入乡随俗;另外需要银行工作人员强化自己对保险产品的了解;此外,在与保险公司合作初期银行需要确定完整高效的理赔流程,在承保的风险事故发生时就可以开展理赔工作,提高农村投保人的信任度。

(二) 投资服务

1. 加强对现代农业产业支持

当前,我国正处于传统农业向现代农业转型的关键时期,新型农业主体不断涌现,先进科学技术与农业设备快速推广,农业进入了高收入、高成本的发展阶段。面对加快农业现代化,统筹城乡一体化发展的新形势新任务新要求,各金融机构也应及时推出相关的政策措施,改善农村金融服务环境。

关注重点现代农业相关产业,银行可以利用非标投资、标品投资、产业基金等多种方式切入新兴农业服务业(农用无人机、农业信息和技术服务等)、农产品加工业等。针对各类涉农主体的融资需求和特点,可探索贷款+保险、贷款+担保、投贷保贴一体化、投贷联动等方式,形成农业金融的市场化风险分担机制。重点支持种业科技源头创新,功课全产业链的关键核心技术;助力国家农业科技园区建设,为入园企业提供综合金融服务,支持各类新型经营主体在园区内发展壮大。

2. 多举措补齐地方基建民生短板

金融机构应与地方政府积极对接,通过抵押贷款、银团贷款等多种方式,支持农村电网改造升级、通讯网络建设、生态环境治理等惠民工程项目。目前疫情形势仍然严峻,也应更加注重疫情防控、复工复产等重点领域,对接防疫和生活物资保障重企业,积极支持企业复工复产。

以某省农商银行系统为例,近年该省某农商银行相继创新推出了回乡贷、租融通、税融通等贷款品种,带动当地产业经济发展。该农商银行围绕新农村基础设施建设、农田水利项目建设、农村产业园区建设等,做好项目对接工作,积极支持配套工程建设;加大与地方政府在涉农项目融资方面合作,并最大限度地发挥项目作用,提高资金使用效益,充分发挥该行在支持地方经济建设中主力军作用。

(三) 其他服务

在脱贫攻坚和乡村振兴过程中,银行机构需要不断加大贫困地区基础金融服务力度,以让更多农村投资者便利享受经济社会发展红利为目标,将高效便捷的金融服务延伸到每个角落。

1. 拓展金融科技服务平台

涉农金融需要提升服务能力,全面助推乡村振兴,加速农村金融产品和服务的创新。首先要深化探索大数据应用,建设完善的大数据平台。可以通过农产品电商平台,打造融资、结算、销售、物流一体化涉农服务体系,助推“农产品城”;其次需要以市场需求为导向推动数字金融业务发展创新,设计操作简单、交易便捷的数字金融产品与服务模式;同时对于可以跨越地理限制的线上金融,可以开发建设线上支农支小支微服务渠道,为农户、小微企业等贷款客户提供线上服务。

2. 搭建“物理网点+自动柜员机”服务平台

由于农村地广人稀的地理特征,广大农村地区的村民距离金融网点的路程较远,若银行网点覆盖率低,就会造成农民取款难、缺少担保抵押、贷款难的问题;加上农村地区银行网点工作人员配备不足,也会造成业务办理效率低下的问题;边远山区受教育水平较低的人群或者乡村地区的老年人无法接触或者有效使用互联网等新技术,成为信息弱势群体,被排斥在数字普惠金融服务之外,使其金融服务需求无法得到满足。

针对农村地区网点覆盖率低和人员配备不足两大问题,银行应该落实以下两大解决措施:第一,落实网点全面转型规划,加大网点投入,设立金融服务站,使广大农村群众可以获取更为便利的金融服务;第二,可以考虑设置自助柜员机来解决人员配备不足的问题。自助柜员机省去了填写申请书的繁琐手续,操作简单,更适合农村地区群众使用。为柜员机匹配专业人员指导用户操作,养成使用习惯后用户即可自助办理业务,解决银行工作人员不足的问题,以自动柜员机打通金融服务“最后一公里”。

[1]李玮.家庭购买银行理财产品的影响因素研究--基于南京地区调研数据的分析[J].金融纵横,2015(6):88-94.

[2]周宏.风险态度、消费者金融教育与家庭金融市场参与[J].经济科学,2015(1):79-88.

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